Como é feita a formação da taxa (prêmio) do seguro rural?

A formação da taxa do seguro rural é muito relevante para a rentabilidade das seguradoras. Por isso, uma série de fatores são levados em conta na hora de fazer a precificação dos produtos.

Como o mercado de seguro rural lida com a imprevisibilidade, ter ferramentas para mitigar os riscos torna a operação mais equilibrada. No fim das contas, o objetivo principal é que o recebimento dos prêmios seja maior do que os custos, em que o pagamento das indenizações estão inseridos.

Nos próximos tópicos, entenda como é feita a precificação do seguro rural!

Aspectos que influenciam no prêmio do seguro rural

Não existe uma fórmula única para definir o prêmio do seguro rural, porque isso envolve uma série de fatores estratégicos de cada instituição financeira. Cada safra é diferente (por conta de riscos climáticos, de mercado, etc) e o conhecimento adquirido com a operação em anos anteriores é aplicada para chegar à precificação ideal.

Abaixo, veja quais são os custos principais de uma seguradora, que devem ser compensados com os ganhos dos prêmios.

• Custos com sinistros: pagamento das indenizações aos segurados.
• Despesas administrativas: manutenção da rotina da empresa.
• Impostos: pagamento dos impostos incidentes na operação.
• Comissões aos corretores: valor que é destinado aos corretores de seguros.

Os três últimos são mais fáceis de serem mensurados, porque a seguradora tem um controle maior sobre eles. A parte mais complexa fica com o custo das indenizações, que são mais difíceis de prever.

Sinistros são custos mais relevantes

Nessa lista, os sinistros representam o maior custo e aqueles que devem ser o centro das atenções das seguradoras. Quando a empresa oferece um seguro, ela está assumindo um risco. Logo, a formação da taxa deve ser bem definida.

Além de compensar os custos extras da seguradora, como as despesas administrativas, há também uma série de fatores que têm relevância para definir o valor do prêmio:

• tipo de cobertura;
• valor da cobertura;
• tipo de cultura;
• região da propriedade rural, entre outros.

Um tipo de cultura mais suscetível a perdas (pragas, sensibilidade a clima), por exemplo, tende a ter um prêmio mais caro para o produtor rural do que outra que tem um histórico melhor. Tudo isso entra na conta da seguradora.

Teorias que envolvem a formação da taxa

Por conta de todos esses fatores que influenciam no risco do seguro, as seguradoras utilizam uma série de teorias para chegar à precificação ideal. Nesse sentido, os profissionais especializados na área devem conhecer algumas disciplinas relacionadas a estratégias de precificação:

• estatística;
• probabilidade;
• simulação da massa segurada;
• provisão dos sinistros a liquidar;
• índice combinado e índice ampliado.

Esses são apenas alguns exemplos. Ou seja, aqueles que atuam na precificação dentro do mercado de seguros utilizam esses conhecimentos para calcular os riscos e definir a taxa.

Como são calculados os riscos atrelados ao preço de um seguro

Mais do que em outros tipos, o seguro rural tem uma característica determinante, que é o risco de eventos generalizados. Situações como uma longa estiagem, chuvas em excesso, pragas, eventos climáticos adversos como La Niña ou um incêndio podem incidir sobre uma grande quantidade de segurados.

Nesse sentido, mais do que nunca, o cálculo dos riscos envolvidos faz muita diferença na formação da taxa do prêmio do seguro rural. Alguns fatores são levados em conta, principalmente o impacto climático, mas há também outras análises. Veja alguns detalhes!

Clima

É o fator principal, que considera o impacto que os diversos fenômenos climáticos podem exercer na produção rural. Uma série de análises são feitas para entender o clima histórico naquela região, além de modelos que possam prever dados, como a previsão do tempo da safra.

A maioria das seguradoras evitam áreas com risco elevado. No resto, a formação do prêmio está ligada à diversificação da carteira agrícola, sempre com o objetivo de “espalhar” o risco e tentar equilibrar as operações.

Socioambiental

Além do clima, existe um risco atrelado ao compliance socioambiental. Esse risco tende a ser mais individual, porque a análise é feita em cima de territórios e produtores. Cruza-se dados para descobrir, por exemplo, se a lavoura está em áreas embargadas ou unidades de conservação.

Quando a propriedade apresenta um risco alto para a seguradora, o seguro não chega a ser oferecido. Nesse caso, a ideia é reduzir o risco moral da seguradora.

Produtividade

Esse talvez seja o risco mais difícil de medir, porque não há uma robusta série histórica de dados públicos de produtividade. 

Porém, a Agrotools consegue, dentro da sua plataforma proprietária de dados, realizar análises como a produtividade histórica da safra e estimativa de penalização da produtividade. Elas ajudam a entender as previsões para a próxima safra e o histórico da área, precificando de forma justa o seguro.

No fim das contas, esses fatores influenciam no prêmio do seguro rural, porque áreas com mais riscos são mais caras, a fim de compensar o alto potencial de sinistros. Logo, ter acesso a dados confiáveis relacionados ao risco atrelado à concessão do seguro rural é de suma importância.

Boa precificação impacta na rentabilidade da seguradora

Encontrar o ponto de equilíbrio na precificação é muito importante para a seguradora, porque impacta diretamente nas suas operações. Ao contrário de outros tipos de seguro, o rural pode ter uma grande quantidade de sinistros na mesma região.

Pensando no seguro automotivo, é praticamente impossível 50 carros serem roubados na mesma rua em um mesmo momento. Porém, diversas propriedades rurais podem ser atingidas por uma seca em uma área pequena. Logo, se isso não está bem precificado, a rentabilidade da seguradora se torna um problema.

Sendo assim, o uso de dados confiáveis é fundamental na formação da taxa do seguro rural. Isso permite ter uma visão completa da operação e dos riscos envolvidos. Por consequência, além de ser positivo para as finanças da empresa, abre espaço também para oferecer coberturas mais atraentes e trazer inovações no seguro rural.

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